退休金該存多少才安心？找到專屬你的理財策略！【獨立特派員】

Desmond Milligan · August 20

給付偏低難支應退休後生活成巨大挑戰

現行的退休金制度，因給付金額偏低，已難以滿足民眾對安心退休的期待。根據去年底的統計，勞保年金平均每人月領1萬9367元；勞退若選擇月領，每人每月平均僅有6332元。為因應通膨壓力並保障民眾基本生活，勞工團體強烈呼籲政府改革勞退新制，應將雇主提撥率從現行6%逐步提升至9%，並逐年調高至15%。中華電信工會理事長鄧克廉指出，許多仰賴退休金過活的勞工生活困苦，甚至不得不以低階打雜工作重新就業。

逾20個公民團體集結，呼籲政府改革勞退新制，期望透過逐年調整，將雇主提撥率提高至15%。

對於理想的退休生活所需金額，人力銀行調查指出，上班族普遍認為在不含房產的情況下，至少需準備1247萬元才能安心退休。然而，若以2%通膨率計算，20年後原本1000萬元的購買力，將只剩下現在的670萬元價值。中經院台經所所長黃勢璋表示，若每年通膨率為2%，就代表民眾資產的實際購買力每年被侵蝕2%。他建議，為抵抗通膨，投資年利率應盡可能達到4%至5%以上。

投資應循序漸進慎防詐騙陷阱

面對退休金缺口，投資成為許多民眾的選擇之一，但風險與策略須謹慎拿捏。黃勢璋建議，投資應根據年齡調整風險資產配置，常見的「100減年齡」公式以年齡作為投資分配的基準，舉例來說，一位40歲的投資者，可將其資產的60%配置於風險性資產，而剩餘的40%則配置於非風險性資產，以此降低整體的投資風險。

長期投資搭配複利效應，是累積財富的關鍵。投資理財作家郭雅芸指出，若投資年報酬率達7%，100萬元約10年可翻倍至200萬元。她鼓勵民眾及早養成投資習慣，透過指數型投資與長期持有，發揮複利錢滾錢的力量。上班族Sky分享，他自大學畢業便開始理財，秉持「先存錢再花錢」的原則，設定收支比例。他建議年輕時可將更多資金投入個股，追求較高報酬。

然而，投資詐騙風險不容忽視。郭雅芸發現，許多民眾缺乏金融知識，對股票年報酬率較缺乏概念，不知10%年報酬率已屬可觀，卻對短時間內翻倍的「飆股」抱有幻想，易受詐騙族群誤導。高雄市新興分局曾於單日攔截多起投資詐騙案，有民眾險遭詐騙896萬餘元，另有上班族因聽信飆股話術，陸續被騙多達1200萬元。

借鏡成功經驗提早啟動最關鍵

曾從事廣告業，現年61歲的退休廖錦圖，從45歲開始規劃退休金。他從盲目追逐高獲利，將全部資產交給理專管理，導致飽受焦慮與壓力的經驗中逐步調整，找到適合自己的投資心法。如今，廖錦圖除了勞保勞退外，亦透過績優股搭配ETF的穩定投資收入，得以提早退休，重拾玩音樂夢想。他強調，投資應量入為出，並保有主見、深入研究市場變化。

在退休理財領域，美國財務規劃師威廉・班根提出了「4%法則」作為退休金計算的方式。郭雅芸提醒，此法則的前提是本金仍須持續投資且投資報酬率達7%，以抵銷3%的通膨率，因此須及早培養投資能力與經驗。

4％法則的核心概念為將年生活開支控制在總資產的4%，以每月生活開支3萬5千元計算，一年須42萬元，依4%法則需準備約1050萬元退休金。（圖／獨立特派員）