分账系统设计是各大支付机构都很重视的问题，各方的分账系统有何差异？笔者对微信、支付宝和汇聚支付三方支付系统进行了对比分析，供大家参考。
目前官方微信支付、支付宝均已推出了分账功能，而其他第三方支付机构（例如：汇聚支付）也推出了聚合支付分账，那么各方的分账系统有什么优缺点？如何进行对比分析呢？作为平台型客户应该如何抉择呢？那么看这篇文章就够了！
以下是简单对比分析：
一、微信支付分账
2018年10月31日，微信支付小范围发布内测版“服务商户分账接口”，直至2019年中旬才正式对外商用。
服务商分账，是基于微信体系下，由微信服务商代特约商户进行分账给其他微信用户（分账接收方）的一款资金分发产品。它能够一定程度上解决资金二清问题，而且支持现有微信体系下的所有产品，但是由于微信支付的克制，导致微信分账有很强的限制性。
微信分账的计算逻辑如下：待分账金额=订单金额-手续费-已分账金额，即需扣除手续费之后进行分账。
1. 缺点
（1）所有客户均需开通微信商户账户/个人零钱；
影响点：小，
微信支付均已覆盖全中国用户；
（2）服务商模式的分账，存在高比例和低比例分账的限制，而直连商户分账暂无限制；
影响点：中度。
很多商家都是通过服务商对接微信官方，而且只能最高分账30%，也就是至少70%要留在商家账户。如果要申请高比例分账，必须是该行业领头羊才能申请开通。这一限制导致很多客户对微信分账望而却步。
（3）已分账暂不支持退款及部分退款；
影响点：中度。
微信官方支持当日交易允许撤掉，但是已完成分账，直接到商家账户或者个人零钱，而微信将个人零钱当做银行卡看待，故不允许分账后退款。
举例，网购商品，即使受到商品之后，这时一般已完成分账，但是隔一段时间消费者以质量差为由要求退款或者补偿，这种模式微信暂不支持。
（4）服务商不可代子商户进行提现，只能商户自主微信平台进行提现；
影响点：高。 原因现在很多服务商为平台型的企业，商家为服务商下的子账户；这时服务商基于本身业务需求希望商家在自身平台提现，从而打造自身业务粘性，而不要跳出平台去提现。微信的这个不支持子商户提现功能影响很大。
（5）已开通手续费账户模式，不支持分账；
影响点，高。
原因是很多企业为了将收入、支出更好的进行计算，均会开立手续费模式，但是目前微信不支持开通手续费账户的商户进行分账，显然令人失望。
服务商分账接口如下：
（6）分账接收方的资金不支持自动提现；
影响点，高。
由于微信本身把自己的账户定位为钱包，所以不太愿意让客户自动提现。
但是很多商家的确对资金到账效率要求高，毕竟资金到银行卡才是更为真实，才可以用银行卡资金再次购买原材料，而不支持自动提现，也让很多服务商/商家 望而却步。
（7）对外默认最长有30天的冻结期;
影响点，中。
微信对外声称一笔订单不得超过30天的冻结期，否则系统自动解冻，这种行为并未很好的考虑行业情况，譬如酒店行业，酒店通过平台出售通用入住券，这种券的有效期大都为2年时间，也就是会存在用户支付完成之后2年，门店才会得到分佣。
（8）无法全额分账给单个分账对象；不支持大额分账；
影响点支付宝当面付对商户的优势，中。
例如平台为了拉新促活，经常会有补贴活动，例如消费者支付100元，给商家到账100元，而支付手续费平台愿意倒贴，但是由于微信不支持手续费账户的分账，所以这类模式不被支持，导致平台无法营销；
（9）无客服，业务人员极少，只做平台，很少定制化；
影响点，大。
目前微信支付均无客服团队，所以对于企业接入微信分账时，很懂业务都无法详细确认。另外进行技术对接的时候，需要对接人员进行很长时间的摸索，定位问题。
而且，由于微信支付业务太大啦，涉及具体领域的业务人员/技术人员太少，导致对于行业情况不太清楚，缺乏定制化，让人很痛苦。
（10）多次分账，并不使用普遍领域的多次分账。
影响点，中。
多次分账的模式，的确对于很多领域均进行适用，但是其他行业却不够灵活性，比如酒店行业，酒店行业有个特点，会出现跨酒店的联合促销经营，经常会多次核销多次分账，但在这类型的多次分账，微信官方是不支持。
举个例子，消费者在集团a门店够买2张酒店入住通用券200元，这个通用券可以在b，c门店分别完成入驻消费，按道理只需要分账给b,c两个门店，而a门店作为支付收单方是不会得到分账资金的。但是微信由于原收单方是a,所以务必会给门店给分账。
（11）微信支付不支持多次分给同一个账户；不支持分账给服务商；
影响点：大。微信支付不支持多次分账分给同一个人，导致很多业务不能做；
例如消费者经由推荐人员购买10个商品，但是到货时间不一致，所以确认收货也不一致，而平台业务性质需要确认收货才给推荐人员分润，因此会出现多次分给同一人的模式。
同时由于服务商调用分账接口，但是不支持给服务商单独进行分账，这块很容易降低服务商的积极性，缺乏更深的利益绑定关系。
（12）仅支持微信体系下的分账
分账只支持商户ID、个人微信号、个人 、个人等形式，均在微信体系下进行分账， 其他如采用银行快捷、网银支付等外部渠道均不支持分账；
（13）不支持当日垫资提现
交易完成后，资金处于待结算户的冻结余额中，只有调用分账接口，才会进行资金分账，所有交易的订单，只有次日才能进行结算处理，因此不支持垫资提现；
2. 优势
（1）微信生态全支付产品支持分账；
、付款码支付、JSAPI、APP支付、 H5支付、小程序支付 均支持分账,能够很好满足微信生态下的支付
（2）接口层面以及规范性特别强；
从阅读微信分账，发现特别简练，思路特别清晰，有助于理解；同时微信分账的微信性更强。
（3）可以分享到零钱账户进行提现；
该功能可以很好的满足社群分销模式，即通过分享返利，然后推荐人进行提现；同时无需收集更多信息
（4）无需再收集用户信息进行入网注册；
目前微信基本覆盖全国用户，因此在分账的时候，无需再次入网收集资料，仅做做好绑定关联即可。
（5）系统稳定，故障少，支付方式全面；
二、支付宝商家分账
2019年9月9日，支付宝发布了“商家分账”功能，商家分账是在消费者支付完成之后，由服务商调用分账接口进行资金分发，目前这块产品不支持收钱码分账，但其他产品均支持，例如电脑网站支付、手机网站支付、app支付、当面付、小程序支付，可以满足现有绝大分账场景。
支付宝的分账特点为：可分账金额= 订单金额-已分账金额，分账的资金出款从商家的可用余额账户出款。
1. 缺点
（1）不支持收钱码分账
影响点，小。
（2）不能解决二清问题；
支付宝商家分账，即使标记分账订单，一旦支付完成之后，资金到商家的可用余额，允许立马提现，而不是出于中间账户进行资金存管。
而一旦调用分账接口，资金从商家账户扣除转移到分账户的可用余额。这一点，由于待分账资金存在被挪用的风险，因此不能很好的规避二清问题。
（3）不支持手续费账户模式的分账
由于支付宝目前对外不支持手续费独立功能，均是支付即扣除手续费入账，因此也不支持手续费账户模式的分账。这种导致平台财务的核对比较麻烦；
（4）不支持服务商代子商户进行提现；
影响点：高。
原因现在很多服务商为平台型的企业，商家为服务商下的子账户；这时服务商基于本身业务需求希望商家在自身平台提现，从而打造自身业务粘性，而不要跳出平台去提现。
（5）仅支持支付宝体系下的分账；
目前仅支付支付宝内部产品的分账支付宝当面付对商户的优势，其他产品如网银支付，银联支付等 暂不支持。现有平台绝大部分同时会支持微信、支付宝、云闪付、网银产品，由于分账不支持外部产品，因此导致平台得接入多家支付机构。
（6）不支持超支付订单的营销分账；
对于平台营销大规模的场景，暂不支持。例如商品订单100元，平台为了拉新促活，自行提供补贴，假设补贴5元，那么消费者只需支付95元即可，但是商家仍然要到账100元，这种实际到账金额大于支付金额的情况，微信、支付宝暂不支持。
2. 优点
（1）不限制分账比例
基于订单进行分账，不像微信一样限制分账比例，也就是允许订单100%全额进行分账给分账户；
（2）支持多次分账给同一对象；也支持分给服务商
支持每次分账都分给同一个人；
（3）不限定订单的分账时间，没有30天内须完成分账的限制
只要订单是状态就可以调用分账接口分账。
（4）退款支持退分账，支持分账后的退款；
开发者通过.trade. 直接传输退款、退分账。
（5）分账完成即支持立即提现
由于支付宝给分账接收方只有一个可用余额账户，交易完成后，允许立即提现，即支持当日交易当日垫资提现功能。
（6）分账户入网简单、允许分账到支付宝个人账户
国内支付宝用户达到9亿，因此在分账的时候，平台商户无需再次收集证件信息，只需做好关联即可。
其他第三方支付机构的分账：
三、汇聚支付分账
汇聚支付同财付通、支付宝一样均为第三方支付机构，拥有支付牌照，具有资金清分的资质。
而汇聚支付在2018年12月30日，正式对外发布了“汇聚支付分账”功能。他能够解决监管“二清”，支持微信、支付宝、银联、网银等不同支付产品的聚合分账产品，深得客户信任。
汇聚支付分账的分账逻辑：可分账金额=订单金额-已分账金额。如果分账订单分账支付完成但待分账，则资金将处于处于“资金存管户”中进行监管，从而避免资金被挪用的风险。
1. 缺点
（1）不支持分账给微信账号、支付宝账号；
其他第三方支付机构，由于官方微信、支付宝不外放服务商接口，因此导致分账的时候无法分账给微信账号、支付宝账号，目前只能分账到绑定的结算银行卡。
这种模式的弊端在于微信社群分销给推广人员的推荐费用，无法快速便捷，仍然还需平台商户自行转账处理；
（2）暂不支持按比例分账
汇聚支付，同微信、支付宝一样，只支持由服务商计算好分账金额，然后按固定金额传值过来进行分账。
这种模式的弊端在于如果存在按固定比例分拆计算的客户，需要客户自行分拆计算好，再进行传输。
（3）不支持H5支付、支付宝app支付的分账
由于官方微信、支付宝对于手机网页端的支付方式把控力度较弱，防止赌博行为，因此均不外放在第三方支付机构。
同时支付宝app的支付方式也支持不对第三方支付机构开放，因此其他第三方支付机构均不支持这几个支付方式。
（4）入网需提交基本资料，无法直接关联
对外支持企业、个体户、个人成为分账户，但是需提交基本信息，例如姓名、身份证、手机号、联系人、结算银行账户等等，同时上送资质；无法向微信支付宝一样已有庞大用户资源仅作关联即可。
2. 优点
（1）支持的支付方式丰富；
支持微信支付、支付宝支付、银联支付、快捷支付、网银等不同支付产品，支持所有收单产品的分账。让客户只需对接一家即可，无需重复对接多家。
（2）不限定分账比例；
基于订单进行分账，不像微信一样限制分账比例，也就是允许订单100%全额进行分账给分账户；
（3）不限定待分账订单的最长分账周期；
根据各业务平台属性，有些订单需要1年甚至更久才能确认分账对象，因此在没有完成分账之前，汇聚支付一直允许分账，暂无待分账时间的限定，暂无30天的冻结周期限制。
（4）退款功能全面、丰富；
支持支付订单的部分退款、全额退款，以及支持分账订单的待分账先退款后分账，也支持已分账完成后，再进行退款的模式。
退款是每个平台型企业的巨大痛点，特别是对于已完成分账进行退款的情况，也是经常发生，因此如果支持分账后的退款无疑是特别好的功能。
（5）支持手续费模式的全功能分账；
手续费独立计算，可以很好的简化财务人员的工作量，让资金收支更加清晰；而在手续费独立的基础上再进行分账，将更加的合理、完美。
据了解，汇聚支付不仅支持轧差订单交易的分账，也支持手续费账户模式的分账，同时手续费账户支持预收（先充值后消费）以及后付（先消费后还款手续费）两类模式，无疑是一个福音。
（6）分账系统更加地全面、灵活易用
据了解，第三方支付机构如汇聚支付不但在支付收单提供实时分账、延迟单次分账、延迟多次分账、多层级分账；这样依照平台本身的业务属性，可以快速选择对应的分账模式。
而且延迟多次分账，可以允许酒店类平台跨集团跨酒店的联合促销模式，这种情况官方微信、支付宝暂不支持。
同时，由于官方微信、支付宝体量太大，涉及范围太广，因此永远无法做细分行业定制化的分账产品，而汇聚支付作为较少的支付机构，主要依托于扎根细分行业生存，其行业分账的理解更深，更偏局定制化。
（7）支持更灵活的资金出款模式，支持服务商代为商家提现的功能；
给分账方提现的功能更加灵活好用、更加实际，表现为：
支持提供分账对象的资金自动提现到绑定银行卡，支持由服务商/平台代为向分账对象进行提现其绑定银行卡；支持商家当日交易，当日垫资提现；支持平台给商家设定提现门槛，在提现的时候，平台收取商家小额的提现费用；
（8）支持超支付订单的营销分账；
对于平台营销大规模的场景，汇聚支付支持。
例如商品订单100元，平台为了拉新促活，自行提供补贴，假设补贴5元，那么消费者只需支付95元即可，但是商家仍然要到账100元。
汇聚所提供的实现方式为增加营销账户，将支付金额+营销金额，作为一个总的订单金额进行分账给商家。
总结
随着监管越来越严，业务越来越复杂，资金处理也越来越复杂的趋势，作为资金处于的直接处理者——支付机构，也均纷纷推出了自己的分账系统。
总体来讲，官方微信、支付宝所推出的分账系统，目的是为了完善各自的账户体系，因此所兼容的业务均是本体系下的分账，目的是让客户对微信/支付宝的依赖性更强，无需跳出体系下进行处理，例如不会给服务商/平台提供提现接口，需要商家自行登录后台进行提现。
然而很多平台型客户为了提供更好的用户体验，对消费者提供的支付方式肯定是多样化的，例如微信、支付宝、云闪付、QQ、网银、余额支付等，因此官方微信、支付宝建立的闭环体系越强，平台型客户所需兼容的事情将越多，这时其他第三方支付机构例如汇聚支付，可能是最好的选择，因为他们本身集合着微信、支付宝、银联等多渠道支付产品，目的是更好的服务于平台型客户。
本文由 @ 原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。
题图来自，基于CC0协议。
评论留言